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負債好多怎麼辦?我要怎麼進行債務整合?
■ 2020-09-11

生活開銷越來越大,帳單一堆放著沒繳,連信用卡最低金額都繳不出來,被高利率的循環利息壓得喘不過氣,又因為欠卡債,銀行貸款遲遲下不來,人生陷入絕望,不停落入以債養債的地獄循環,這時,你所需要的就是債務整合。

什麼是債務整合?

債務整合,顧名思義就是將你的所有債務打包在一起,不管是你的個人信用卡債務、或是個人信貸、車貸、房貸,將所有欠債款項全部集中到一至兩家銀行,由該家銀行以貸款給你的方式將你的負債清掉,但一旦整合後,不僅可以延長還款期限,降低月付和多重利息的滾動,大大減輕你的還款壓力,還不會影響到你的信用狀況,甚至可以恢復你的信用評價。

搞清楚你想要的是債務整合還是負債協商

在決定要債務整合或是負債協商之前,你必須知道債務整合和負債協商有什麼不同,以免再度落入信用陷阱,以下為簡單的比較表格:

 

債務整合

負債協商

負債金額

必須低於薪資的22倍

可高於薪資的22倍,且無法每個月穩定繳款

信用評價影響

正常還清債款後可提升信用分數

信用瑕疵甚至破產

債務還款年限

視銀行評估後決定,最長可到20年

最長15年

是否可申辦貸款、信用卡

若還款狀況正常、信用良好,或是有搭配擔保品,讓負債比有足夠空間的話有機會

不行,且手上若還有其他的信用卡必須剪卡

【註:負債比:總負債金額/薪資收入】

而還有一點需要注意,債務整合和負債協商只限於與銀行之間的往來債務,銀行無法介入整合民間借貸,一般情況下也強烈建議,請盡量維護自己信用保持良好,非到最糟糕的狀況不要輕易走到「負債協商」這一步。

否則一旦信用破產,任何銀行釋出的優惠,舉凡現金回饋、信用卡優惠都會被拒絕在外,就連貸款也絕對無法申辦,直到債務還清,個人信用瑕疵紀錄仍會保持1到2年,所以並非還完債務後,就可以立刻辦信用卡和貸款。

「債務整合」條件

若你已經清楚債務整合和負債協商的差別,並決定選擇債務整合來清償你的債務,那麼現在你就可以從底下表格審視自己的條件是否符合:

 

債務整合條件

年齡

必須年滿20歲

收入

有穩定的職業與收入,且年資在半年以上,最好檢附相關薪資證明,以示自己有還款能力

負債比

總負債金額/薪資收入<22

信用評價

評估分數不得低於平均值,越低者風險越高,銀行審核機率越低

如果不太確定自己的信用狀況如何,可以藉由一些小指標來判斷,例如:

1.是否常用信用卡預借現金

2.帳戶內幾乎沒有存款(月光族)

3.信用紀錄為空白

4.負債比過高

5.帳單遲繳次數太多

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